Заключая кредитный договор на ипотеку, заемщик всегда думает о хорошем – новоселье, новая жизнь, собственное имущество. Между тем любой человек, который берет деньги у банка в долг, не застрахован от неприятностей. Ипотека, как правило, берется на достаточно большой срок – 10–20 лет. За это время может случиться все, что угодно – можно потерять работу, здоровье… В результате всего этого клиент может запросто лишиться приобретенной недвижимости.

Молодая семья Ветровых (фамилия изменена. – Прим. ред.) взяла ипотечный кредит сроком на 15 лет. Около года молодые исправно платили свой ежемесячный взнос – около 15 тысяч рублей. Потом глава семьи потерял работу, и Ветровы стали жить на зарплату жены – 10 тысяч рублей. Понятно, что этих денег никак не могло хватить еще и на оплату кредита. Семья честно призналась о временных финансовых трудностях банку, который пошел им навстречу и отсрочил выплаты на пару месяцев. К тому времени мужчина нашел новую работу, и материальная стабильность в семье была восстановлена.

«Конечно, не всем и далеко не всегда мы разрешаем отсрочить платежи. Как правило, только тем клиентам, у которых уже имеется положительная кредитная история. К тому же, даже если наш банк разрешает не погашать какое­-то время взнос, то речь идет об отсрочке платежей основного долга, а не процентов», – комментирует Анастасия, ведущий специалист одного из барнаульских банков. Так или иначе, банк имеет полное право отказать в просрочке, если сомневается в том, что клиент не поправит свои финансовые дела в течение полугода.

Неожиданная задолженность

Как ни странно, но существует немало случаев, когда заемщик имеет задолженность, даже не подозревая об этом. Совсем недавно ОАО «Краевое агентство по жилищному ипотечному кредитованию» Алтайского края начало кампанию по сверке платежей. В результате выяснилось, что 12 процентов из подавших выписки имеют задолженность, о которой даже не подозревают. Здесь речь идет не о том, что заемщики не вовремя вносят платежи, – причина просрочек в том, что плательщики не всегда осведомлены об изменениях стоимости и разовых банковских комиссиях за перечисление средств. В результате этой неясности у человека возникает просрочка, далее набегает пеня, а человек даже не подозревает об этом.

Совсем не редки случаи, когда человек платит основную сумму, а оставшиеся копейки не считает. Именно из-за такой незначительной недоплаты в несколько копеек может возникнуть проблема задолженности, и как следствие – штрафы со стороны банка. Подобная история произошла с одним из жителей Барнаула. Заемщик оформил ипотечный кредит по программе «Ремонтный». Гражданин исправно вносил деньги, но не полностью. Считая 11 копеек мелочью, он их недоплачивал. Однако банк поступающие от заемщика средства не списывал, так как кредитная организация имеет право принимать во внимание только полную сумму. В неоднократные замечания банка о том, что платить сумму надо все же целиком, человек не верил. В результате за пять месяцев у него набежала пеня более чем в 20 тысяч рублей. И все из-за каких­-то 11 копеек!

От банка не скроешься

В случае наступления тупиковой ситуации специалисты не рекомендуют скрываться от банка. Ведь у него на руках явный козырь – ваша недвижимость. Иногда по инициативе банка в отношении плательщика заводят уголовное дело по ст.159 УК РФ - «Мошенничество». Такое хоть и редко, но все же случается.

Чаще всего в случае невыплат включаются механизмы досудебных взысканий – после шести дней просрочки заемщику звонят, присылают почтовое уведомление, sms. После же 36–66 дней просрочки банковские рабочие выезжают на осмотр предмета ипотеки. Ну а через три месяца «тишины» объявляют дефолт заемщика. Именно на этой стадии банки чаще всего требуют досрочно погасить кредит за счет реализации квартиры. По данным АЖИК, судебный порядок решения проблемы наступает тогда, когда по-иному решить проблему не удается, а человек отказывается идти на контакт, не платит. Кстати, при наступлении трех незначительных просрочек либо одной, но длящейся больше месяца, банк имеет право разослать «резюме» с отрицательной кредитной историей по коммерческим организациям региона. После чего вы вряд ли получите даже самый минимальный кредит.

Скандал никому не нужен

По словам банковского работника Ольги, судебные разбирательства на практике встречаются нечасто: «Вообще, злостных неплательщиков по ипотеке я за время своей работы встречала достаточно редко. Очень распространенный случай, когда клиент забывает платить копейки по платежу. Как правило, я сталкиваюсь со случаями невнимательности со стороны плательщиков. Кто-то уехал в отпуск, кто­-то в командировку, кто-­то просто забыл. Поэтому после первых же уведомлений платеж поступает. За пять лет работы еще ни разу не сталкивалась со случаями продажи имущества и судебным разбиратель­ством».

В любом случае банку, как и заемщику, скандал не нужен. Обе стороны заинтересованы в урегулировании данного вопроса мирно. Проблемы каждого конкретного заемщика решаются индивидуально. А варианты урегулирования проблемы определяются только после выяснения характера материальной трудности.

Кристина Рабинович